LPR最新报价不变!未来房贷降息落空?
房贷换锚前最后一次LPR公布 , 继续与上月持平!近日 , 央行公布了2020年8月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85% , 5年期以上LPR为4.65% 。以上LPR在下一次发布LPR之前有效 。今年以来LPR共下调了2次 , 本月报价是自4月份以来 , 连续5个月不变 。
01房贷换锚倒数3天上周 , 工、建、农、中、邮储5家国有银行发布公告称 , 将于8月25日起对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款 , 按照相关规则统一调整为贷款市场报价利率(LPR)定价方式 。 交通银行7月下旬也曾发布公告称 , 于8月21日进行批量转换为LPR定价方式 。批量转换后如有异议 , 要在2020年12月31日前办理转回 。换锚后房奴会面临每月一变的波动吗?不是的 。根据各大行通知 , 原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成 , 从转换时点至此后的第一个重定价日(不含) , 执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平 。也就是说第一年基本和以前固定利率房贷水平差不多 。以2019年12月发布的相应期限LPR计算加点数值 , 加点数值可为负值 , 且在合同剩余期限内固定不变 。 在每个重定价日 , 利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定 。加点数不变 , 后面从第二年起会根据最新LPR而波动 , 所以差异会在第二年逐步显现 。而重定价日是哪一天 , 具体银行各不同 , 大部分银行规定重定价日为每年1月1日 , 可与贷款银行了解清楚 。02转LPR后 , 房贷利率怎么算?计算转换后的房贷利率 , 记住这两条公式即可:【点差=转换前的房贷利率-相应期限LPR】【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差】比如说 , 您房贷是上浮10% , 按照现在执行的利率水平4.9%计算 , 您转换前的房贷利率就是5.39% 。 按照央行规定 , 在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR , 该月5年期以上LPR为4.8% 。根据上述 , 您的点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点 。点差在合同剩余期限内固定不变 。假如您的重定价日为1月1日 , 那么2020年由于锚定2019年12月LPR , 您的房贷利率不会发生变化 。 而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR(假设为4.60%)+0.59%=5.19% , 较2020年将下降20个基点 。也就是说 , 这次重定价日的LPR比上次变化了多少 , 您的房贷利率也就会调整多少 。03降息可能性下降 但LPR仍有下行空间这个月的LPR报价 , 是房奴们最后的判断支撑 。从结果看来 , 5年期LPR的平稳 , 意味着房贷利率的趋稳 , 不会大涨大跌 。民生银行首席研究员温彬接受《中国经营报》采访时表示 , 从近期货币政策操作上看 , 也能体会到央行对于货币政策宽松操作偏谨慎的态度 , 本月逆回购和MLF操作 , 相关利率均保持不变 , 传递了本月LPR不降的信号 。 随着货币政策从总量宽松逐渐转向精准导向 , 未来降准和降息的概率降低 。东方金诚首席宏观分析师王青认为 , 2019年9月以来 , 1年期LPR报价与1年期MLF利率一直固定在90个基点 , 表明LPR报价的市场化仍有待进一步深入 。 在近期央行频频释放货币政策“总量适度、精准导向”信号的背景下 , 若下半年外部环境未对国内经济复苏产生较大扰动 , 接下来政策性降息的概率明显下降;即使下调MLF利率 , 幅度也会显著低于上半年 。不过 , 未来1年期LPR与1年期MLF利率之间的点差有望收窄 , 这会在MLF利率保持不变的条件下 , 带动LPR报价下行 。广发证券分析师周君芝曾向《中国证券报》分析 , 从中长期来看 , 利率长期缓步下行 。 从长周期维度看 , 选择根据LPR浮动大概率会优于固定利率 。 短期来看 , 5年期以上LPR的利率弹性取决于房地产调控的思路 。 随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端 , 地产周期波动幅度大概率趋于收敛 。下图是全国银行间同业拆解中心公布的LPR走势图 , 给大家参考 。
来源:中国货币网转or不转?这是个问题 。固定利率到合同到期都不变 , 所以如果您认为LPR会涨 , 那么固定利率肯定更合适;如果您认为LPR会跌 , 那么选择锚定LPR您的房贷利率也就会走低 。无论如何 , 温馨提醒 , 都别忘了联系贷款银行确认最终操作哦 。
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