金融|央行DCEP上线进入倒计时，有望成为反制美国“下狠手”利器 |中年|利器|

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文 | 棘轮
进入2020年，有关央行数字货币DCEP的消息不绝于耳。
4月， DCEP在苏州的试点画面曝光。 8月，商务部将其试点范围扩大到28个省市。
显而易见， DCEP的上线时间，越来越近了。
这是人类货币史上的一次革命性尝试。在国内， DCEP有望掀起金融新基建的建设热潮；在国际上， DCEP可能成为跨境支付的新方案。
DCEP将如何改变我们的生活？对于这一场全新的革命，人们准备好了吗？
01 上线临近
8月，备受瞩目的央行数字货币DCEP消息不断。
8月12日，商务部在《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》中提到，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区，开展数字人民币试点。
这一次， DCEP的试点范围不再局限于深圳、苏州、雄安新区等地，而是扩大到了北京、天津、上海、海南、大连等28个省市区域。
8月19日，深圳市地方金融监督管理局在官网称， “数字货币研究与移动支付创新应用”等金融科技创新取得积极进展，正有序开展数字货币内测工作。
我们似乎听到了冲锋的号角——距离DCEP正式上线的时间，越来越近了。

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人们也许要问， DCEP将首先落地在哪些场景中。
今年4月，媒体报道，苏州已经将DCEP用于公务员的工资发放。苏州相城区部分公务员交通补贴的一半，将以DCEP的形式发放。
近日，多位苏州公务员对一本区块链表示，尚未接到相关通知，但对数字货币有所耳闻。
“应该只是相城一个区发了，未来可能会扩大到整个苏州。 ”一位当地公务员表示。
支持DCEP的商业银行APP ，也已开放下载。一本区块链此前曾报道过中国农业银行内测版DCEP钱包的上线。当时银行内部人员称， APP采用白名单制，受邀才能注册。
《21财经》援引苏州银行人士消息称，目前苏州等试点区域选定的DCEP应用场景，主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景，进行的是封闭试点。一旦技术成熟，或相关部门批准，应用场景可能延伸至医疗、教育、电商、旅游、文化消费等。
中国科学院大学经管学院教授魏先华对一本区块链表示，在试点阶段，央行选择DCEP的落地场景时，应该从简单业务起步，未来再逐渐扩展至复杂场景。 “我个人认为，（扩展复杂场景的）技术问题已经不大了。 ”
受利好刺激，数字货币概念股持续上涨。 8月14日商务部印发文件当天， A股数字货币概念板块大涨2.81% 。此后，数字货币概念股持续上涨，截至8月20日收盘，该板块已上涨达5.6% 。
与此同时，一些被外界认定为是“数字货币概念”的上市公司，则纷纷为股民降温。近日，汇金股份、众应互联等纷纷发布公告，称并未参与央行数字货币开发。

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汇金股份澄清文件
02 五年磨一剑
中国央行对于数字货币的探索，可追溯到2016年。
当年1月，央行召开了一场数字货币研讨会。会上，央行首次宣布正在研究“数字人民币” 。
两年后的2018年3月，时任央行行长的周小川对外曝光，央行正在研发的数字货币名为DCEP：“‘DC’即‘数字货币’（ DigitalCurrency ）， ‘EP’指‘电子支付’（ Electronic Payment）。 ”
此后， DCEP的研发进入快车道。 2019年6月，当Facebook公布野心勃勃的Libra计划之后，民众对于DCEP的期望更是进一步提升。分页标题
从2016年到今天，已经过去了5年， DCEP的研发工作为何延续如此之久？多位业内人士对一本区块链表示，这可能与DCEP面临的巨大挑战有关。
“央行DCEP想实现M0替代，即用DCEP替代一部分纸币现钞，其意义可以比肩历史上纸币对金币、银币的替代。 ”区块链研究员孙原对一本区块链表示， “这在世界历史上尚无先例。 ”
而在具体的技术路线上，央行DCEP也面临着诸多选择。
“目前具体的技术细节没有公布，业界推测，央行DCEP可能没有采用区块链的解决方案，但它从比特币等数字货币中，借鉴了大量密码学的实现手段。 ”孙原推测。
2019年9月，央行数字货币研究所所长穆长春曾在“得到”上开课，讲述DCEP研发背后的故事。 DCEP的许多研发细节得以曝光。
他透露，为了测试区块链方案的性能，央行相关团队曾经做过一个实验。
他们找来了4台8核CPU、256G内存的高性能服务器，建立了一个区块链平台。它布置在局域网上，网速快，节点数少，性能强大，但每秒只能做到3万笔的交易量。
这一数字已经超越了VISA等信用卡平台的并发极限，却无法满足中国金融业的需求——2018年“双11” ，银联下属的网联并发量峰值，达到了惊人的每秒9.2万笔交易。
因此，央行DCEP无法照搬现有的区块链平台，必须另辟蹊径。
此外， DCEP还有大量独家功能与产品细节，需要央行反复打磨。
例如，在反洗钱上， DCEP数字钱包存在分级、限额的设计。用户使用手机号注册钱包，级别最低，只能满足日常小额支付需求；绑定身份证、银行卡后，账户会升级；如果完成柜台免签， “那可能就没有限额了” 。
DCEP还支持“双离线支付” ，即收付款双方都不需要连网，就能像付现金一样完成付款。
“这一功能存在一定技术难度。 ”一位互金从业者对一本区块链表示， “支付宝等企业也推出过类似产品，主要适用于地铁、飞机、邮轮等信号不稳定，或无信号场景。但支付宝的解决方案中，收款方必须是平台认证的‘可信商户’ ，个人不能离线收款。 ”
而DCEP的解决方案，则有望实现个人用户之间的双离线收付款。
央行数字货币研究所此前公开的“使用数字货币芯片卡进行离线支付的方法及系统”专利显示，央行提出了一种代号为“D-RMB卡”的离线解决方案：
如果A需要向B离线付款100元， A可以掏出自己的D-RMB卡，在B的收款设备上“刷卡” 。 A、B的DCEP钱包会通过密码学手段判断交易是否成功，并将交易信息记录在两人各自的设备上。
此时， B的DCEP钱包余额将增加100元，而B只有重新连网验证后，才可以使用收到的100元。这就避免了欺诈交易、重复付款等情况。

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D-RMB卡发行流程图来源：央行专利文件
值得一提的是，尽管D-RMB卡被称作“数字货币芯片卡” ，但该专利文件指出，其最终形态不一定是实体卡片，而可能是手机、磁盘、计算机等电子设备。
03 未来
在众多功能的加持下， DCEP将走向何方？
“可以预见的是， DCEP上线后，从银联、网联，到商业银行，再到微信、支付宝，大家都会跟进。 ”孙原称， “特别是商业银行及普通商户的跟进，将催生出设备升级改造等需求，并带动一大批产业发展。 ”
DCEP将成为中国“新基建”的重要组成部分，撬动更为广阔的市场。

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有了DCEP ，中国社会将出现哪些升级？
“从目前央行曝光的信息看， DCEP的智能合约功能会暂时局限在货币功能上，即央行先做好货币本身。 ”魏先华表示， “但业界也有声音，呼吁在未来放开DCEP的部分功能模块，让其解决更多问题。 ” 分页标题
例如，央行可以将DCEP的部分功能开放给政府民政部门，让其利用DCEP实现精准扶贫。通过DCEP ，政府可以将扶贫资金精准触达扶贫一线，贫困人群的开户成本也将大大降低。
在这一思路的指引下， DCEP还存在许多潜在应用场景。例如，各地政府近期发放的消费券，也可以借助DCEP发行。老百姓的公交、地铁卡可以升级为DCEP卡，这样省去了充值等环节，挂失、退款更加方便。
不难看出， DCEP的大量潜在应用场景，都集中在C端。 “在贸易融资、供应链金融等B端业务上，央行近年来已经有诸多探索。但民众最关心、最有感知的业务，还是在C端。只有C端开始用起来， DCEP才能真正落地。 ”魏先华表示。
不过，在C端，普通民众可能不会有很明显的感知。
有业内人士称，落地初期， DCEP在用户体验上可能与现有的网银、支付宝、微信差异不大。而这可能正是央行的目标。 “感受不到差别，才是最好的用户体验。 ”魏先华表示。
而在国际上， DCEP有望成为人民币跨境支付的一大通道。
“近期中美局势紧张，如果美国出狠招，对中国禁用SWIFT ， DCEP就可以成为中国的备用方案。 ”有从业者指出。
事实上，曾在全球引发轰动的Libra计划，在2020年似已陷入困境，美国国会等监管机构对Libra的反对声浪不断。
与此同时， DCEP则在中国获得了突破进展。 “按开发进度， DCEP肯定会比Libra快。 ”孙原称。

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DCEP有望重新塑造人民币的存在形态。个中意义，不容小觑。
“这不仅是人民币，也是全球货币史上的一次大升级。 ”有人评论称。
很快，我们都将亲身体验这场巨大变革。
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