金融|“信用时代”的尴尬：超三成人遭遇违规查询，仅一成人很了解征信 |中年|低薪|

结婚前要不要查对象的征信、入职新公司要查征信记录怎么办、上了征信黑名单不让坐高铁……曾几何时，只有办信用卡、申请贷款才会用到的个人征信，如今应用范围越来越越广，呈现逐步增加趋势，让更多人体会到这张“经济身份证”的份量。
根据融360维度近期公布的《中国大众征信意识情况调查》显示，中国征信体系的完善和相关知识的普及，未来还有很长道路可走。对于目前占据主流地位的央行个人信用报告，受访者的满意度为36.28%；而在征信知识普及方面，仅有10.73%受访者表示非常了解个人征信。

本文插图
央行个人信用报告使用场景调查
漠视！1/4受访者表示从不查征信
作为个人信用情况的“经济身份证” ，个人征信的应用范围已经十分广泛。以央行征信为例， 2019年个人征信系统累计查询量24亿次，日均查询量657万次。在使用场景上，根据央行对2020年二季度个人信用报告查询原因分类统计， 42.6%的查询用于贷前审批， 52.6%用于贷后管理， 4.8%用于担保资格审查等其他目的。
事实上，个人信用报告的使用范围已经远远超出信贷领域。调查结果显示，超半数受访者表示，在办理贷款、申请信用卡情况下查询过个人信用报告；超两成受访者表示，在出境签证、工作入职情况下查询过；还有5.68%的受访者表示，在相亲或结婚情况下，查询过对方的个人信用报告。
在网络上， “婚前该不该查对方征信”不时登上热搜，与买房买车、彩礼/嫁妆等成为适婚人士讨论的话题。有网友爆料称，自己的朋友在结婚前突然分手，起因在于女方查了男方的征信，发现对方欠了许多信用卡债务和小额贷款，还有众多逾期记录，最终选择分手。
不过，尽管使用场景广泛，生活中仍有许多人未曾主动查询或运用征信报告。调查数据显示， 25.24%的受访者表示，没有查询过个人信用报告。实际上，央行征信中心每年提供两次个人信用报告免费查询服务，定期查询有助于了解自己的信用状况，同时避免一些意外事件导致自身信用受损而不自知。
近期，引发舆论关注的“四川女子被贷款1200万”一事，虽然真相如何还有待调查，但却给没有查询过个人征信的人提了个醒，定期查询和维护个人征信记录很有必要。

本文插图
违规查询个人信用报告情况。
烦恼！超三成受访者遭遇征信违规查询
有人没有查询过个人信用报告，有的人却在不知情或被诱导情况下，被动查询过个人信用报告。在调查中，超三成受访者表示有过此经历。
根据《征信业管理条例》规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但有些机构出于业务开展的需要，利用一些优惠手段诱导或欺诈用户同意授权查询征信。
例如，在一些消费者投诉平台，有消费者投诉某外卖平台，将同意查询个人征信授权书与领取外卖优惠券捆绑在一起，消费者以为自己是在领取优惠券，没有注意到下方用小号字体标注着“同意查询用户《个人征信授权书》”等字眼，导致用户征信信息“被查询” 。
需要注意的是，若一段时间内，征信记录被查询次数过多，存在的负面影响越大，俗称“征信花掉了” ，会对申请银行信贷等行为产生影响。
一旦不小心授权第三方机构对个人征信进行查询，用户的隐私就相当于在“裸奔” ，个人重要信息一览无遗。在广州打工的赵晓时常接到一些推销贷款的电话，根源在于一次征信查询导致的信息泄露。
“之前我手头不宽裕，为了交房租，在网上借了一些钱，后来听说借钱会影响个人征信，我就想查一下自己的征信记录” ，赵晓说。然而，赵晓并不是通过央行官方渠道查询，而是在应用商店里随机下载了一个查征信的APP 。分页标题
这些APP会要求获取用户手机多项隐私权限，包括位置、电话号码、访问摄像头，甚至包括读取短信和通讯记录等。所谓的“直连央行征信系统” ，也只是APP通过用户自己的信息去央行征信系统查询，这些应用仅仅充当了中介的作用。
一般来说，央行征信报告记载了个人通讯方式、住址、婚姻状况、职业信息、银行贷款记录、信用卡透支记录等详细信息。这些最需要保护的个人隐私，却被APP轻而易举地留存使用。
“我知道钱不能随便借，没想到征信记录也不能随便查，电话骚扰是小事，我现在很怕别人用我的信息去借贷款，那我就真的亏大了” ，赵晓后悔莫及地说。

本文插图
央行个人信用报告使用满意度。
尴尬！仅一成人对个人征信非常了解
前段时间， “花呗部分用户接入央行征信”这一话题冲上热搜，夹杂着网友们的千万条疑问在网络上形成声势浩大的讨论。
“为什么花呗数据要接入央行征信”“花呗接入央行征信对用户有什么影响”“要不要关闭花呗”……
热闹非凡的讨论背后，映射出大众个人征信知识匮乏的尴尬现实，不少人并不了解个人征信的实际意义和效用。调查发现，将近九成的受访者在采访中表示，平时关注个人征信信息，但仅10.73%受访者表示非常了解个人征信。
【金融|“信用时代”的尴尬：超三成人遭遇违规查询，仅一成人很了解征信】这种不了解，不仅反映在对“花呗数据纳入央行征信实际影响”等问题的茫然，还体现在用户对一些基本个人征信知识的不清楚。如近两成受访者不知道个人信用报告的出具机构（央行征信中心），一半受访者不清楚个人信用报告免费查询次数（2次），仅有31.86%的受访者了解个人逾期记录展示时间（5年）。
苗淼就是其中一员。刚结束北漂的他选择在南京安家，一番折腾后选定了自己心仪的房子，却在申请房贷时遇到麻烦。
“银行贷款人员告诉我，征信记录有问题，贷款无法顺利审批” ，苗淼说， “我听了以后惊呆了，因为我没有借过其他的贷款。 ”后来通过查询记录，苗淼发现自己很久之前办过一张信用卡，虽已停止使用，但多年年费都没有按时缴纳，这才影响了信用记录。
搞清楚原因后，苗淼急忙把这张卡的欠费都还清，再次向银行发起贷款申请，却仍不成功。 “我后来才知道，原来征信记录是要保留五年的，真的是太无知了。 ”
【采访人员】谭冰梅
【作者】谭冰梅
【来源】南方报业传媒集团南方+客户端