金融|银保监会计划实施车险综合改革满足消费者风险保障需求 |中年|中薪|

本报实习生魏薇报道
中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”）7月9日发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为8月8日。
征求意见稿明确，提升商车险责任限额，结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万~500万元档次提升到10万~1000万元档次，满足消费者风险保障需求。
虽然意见稿提出较多且详细的条例，但背后的动机和条例造成的影响也值得思考和关注。因此，本文将根据征求意见稿内容，对于其背景和意义进行探究。
交强商业险同步改革

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据悉，《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》共三大块、九部分、三十二条。
其中，征求意见稿规定，提高交强险责任限额，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元；医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元；财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整。其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元；医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元；财产损失赔偿限额维持100元不变。
中国政法大学副教授范世乾在接受笔者采访时表示，交强险属于强制性保险，关系到投保人、保险公司和社会公众三方面的利益。本次改革一方面提高赔保额度提高至20万，另一方面也降低了总体综合费率，这两者会产生矛盾。根据往年保险公司上报的数据，保险赔付率达到90%以上，这样造成保险公司只能获取微利甚至不盈利，然而这也是需要去思考如何在两者间取一个平衡点。因此，改革动机有两点，第一，加强保护公共利益；第二，保护消费者权益。但在此前提下也要让保险公司能够获得合理的收益。
对于此次交强险的改革背景，北京联合大学管理学院教师杨泽云进一步阐述道，交强险自2014年首次实现当年微利（2014年当年赢利14亿元）以后，持续赢利，截止2018年，已经累计赢利51亿元，而2018年当年经营利润更是达到122亿元,并且累计提取了救助基金187亿元。总体来看，交强险实际已经形成了总体盈利。在此背景下，交强险需要通过降低保费、提高保险责任限额来实现”不亏不赢”的公益性的政策性目标。
征求意见稿提出，合理下调附加费用率，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25% ，预期赔付率由65%提高到75% 。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。
复旦大学经济学院副教授陈冬梅告诉笔者，车险改革一直在进行，本次是目前为止力度最大、最全面的综合改革。交强险和商业险一起改革，费率和条款都在改革，推进市场化改革方向。目的是更好地保护消费者利益，也为保险公司的产品与服务创新创造良好的制度环境。当然在具体的措施上还有不少斟酌改进的空间，目前正在通过广泛征求各方意见做进一步的改进。
改革意义影响深远

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除了面对上述车险综合改革的动机探究外，还有一点不可忽视，便是此次车险综合改革对社会乃至各方会产生哪些影响。
在此次车险综合改革中，为防范垄断行为和不正当竞争，征求意见稿还要求，禁止为谋取交易机会或者竞争优势进行贿赂、虚假宣传、误导消费者、编造误导性信息等扰乱车险市场秩序的行为。对车辆销售渠道、网络信息平台等滥用市场支配地位破坏公平竞争、损害车险消费者权益的行为，要会同有关部门依法严肃查处。分页标题
【金融|银保监会计划实施车险综合改革满足消费者风险保障需求】
为防止市场混乱及不正当竞争行为出现，杨泽云建议，对于保险公司而言，既要降低保费，又要提高保额，要想可持续，则需提升自身内功。首先，需要降低费用。车险市场的高费用是车险市场的特征，更是车险市场的顽疾。曾经有人把各保险公司的车险部形象地称为市场费用管理部。此次车险改革，通过增加保险责任、上调责任限额、扩大折扣率上下限等方式，倒逼保险公司降低市场费用。毕竟，赔付成本的上升会约束保险公司市场费用的支出。其次，需要通过提升保险服务质量，以赢得更多客户以及客户的信任。
征求意见稿提出，丰富商车险产品，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。
杨泽云认为，车险产品目前主要功能是事后的损失补偿。随着科技的进步，一些车险的风险管理服务具备开展的可能，从保险单一事后的损失补偿逐渐延伸到承保后的风险监控、预测、干预，降低事故发生率，发挥车险风险减量的功能。
“本次的车险综合改革指导意见中提到可以申报车险增值服务险的示范条款，保险公司可以联合第三方科技公司，通过获取司机驾驶行为、违法信息等，为客户提供实时的风险监控、预警、提醒服务，干预司机的驾驶行为，为风险减量，从而提供更加精细化的保险服务从而提高承保效益。据悉，已有保险公司开发和实验了基于汽车里程的车险（UBI），还有北京中交兴路车联网可提供关于重载货车的风险大数据等。 ”杨泽云补充道。
然而，本次车险改革也具有着重大意义。范世乾认为有三点影响深远：
第一，提高投保率，扩大交强险总体投保规模。过去因为交强险保费高或者条款不合理，有很多人不投保，或者利用套牌等造假。而这次改革保费综合费率降低，同时提高保障标准，会增加投保意愿，提高投保比例。同时中国是一个汽车使用率较高的大国，我们的汽车保有量以及增速在全世界都是位居领先的，随着车险综合改革将来保险公司的保险资金池也会扩大，既提高保险公司的盈利，也提高了投保人的赔付比率，达成双赢目的。
第二，促进保险公司提供更优质的服务。此次征求意见稿要求保险公司细化服务，优化保险条款。针对投保人群的不同情况提供更加合理的差异化内容。虽然整体费率会降低，但对于特殊投保者反而费率会升高。这样更加公平，也更有利于引导驾驶员安全驾驶。
第三，会加剧保险行业的优胜劣汰。对于运营规模较小，经营不善的保险公司，在这场改革中可能会面临亏损或者淘汰的结局。而一些能够合理降低运营成本，设计更有吸引力保险条款，并且提供更优质服务的保险公司将能够胜出。这极大地推动了保险公司改善公司治理，采纳新技术手段，降低成本，提供更好服务的动力，最终也会回馈消费者。