读懂新金融|互联网贷款新规落地：20万额度存调整空间，查询征信非必须

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为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展，今年5月，银保监会曾发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），向社会各界广泛征求意见和建议。
今日（17日），银保监会官网正式发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》自公布之日起施行。
在《征求意见稿》基础上，银保监会对反馈意见逐条进行认真研究，充分吸收科学合理的建议，绝大多数意见已采纳或已纳入相关监管制度。
见闻财经对比发现，《办法》在征信、放款额度等方面，相较此前《征求意见稿》，有较为明显的调整。
20万额度未来或存调整空间
第六条互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。
中国银行保险监督管理委员会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。
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从最终结果来看，监管层对于当前还是秉承审慎态度，避免过度授信、多头借贷等风险发生，但为后续调整保留了空间，不排除向上、向下调整的可能。
在此前征询意见时，多位业内人士希望提升互联网贷款个人限额。
业内人士认为，一方面，汽车、装修、高端消费品等大额消费品支出在家庭占比明显增多， 20万额度可能并不够“用”；另一方面，放宽额度限制更有利于对经济的逆周期调节，真正促进生产经营全面复苏。
【读懂新金融|互联网贷款新规落地：20万额度存调整空间，查询征信非必须】授信后查询征信非必须
《征求意见稿》：第二十六条：授信与首笔贷款发放时间间隔超过1个月的，
商业银行应当在贷款发放前查询借款人信贷记录，
重点关注借款人的新增贷款情况。商业银行应当根据借款人特征、贷款金额，确定跟踪其信贷记录的频率，以保证及时获取其全面信用情况。《办法》：第二十六条：授信与首笔贷款发放时间间隔超过1个月的，商业银行应当在贷款发放前对借款人信用状况进行再评估，根据借款人特征、贷款金额，确定跟踪其信贷记录的频率，以保证及时获取其全面信用状况。
可以看到，在通过银行授信后，借款人后期发生“借钱”时，银行可以根据自身风控模式和手段，自主选择是否再次进行征信查询。
在见闻财经看来，这条实际上更“利好”用户。
如今，越来越多的人开始重视个人信息保护，但征信报告频繁被查询并不是好事，短期内过多查询次数往往意味着此用户有过高“负债”需求，许多银行甚至会将此作为发放贷款、审批信用卡的依据之一。
除此之外，对于此前业内特别是地方银行担忧的，能否依靠互联网贷款突破区域限制的问题，此次《办法》也给了明确答复。
地方法人银行应当坚守发展定位，在开展互联网贷款业务时主要服务当地客户。考虑到各家银行互联网贷款业务开展情况以及风险管理能力差异性较大，《办法》暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制，但地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。
对于助贷、联合贷款等方面，监管要求，商业银行应在借款合同和产品要素说明界面等相关页面中，以醒目方式向借款人充分披露合作类产品的贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道、违约责任等信息。分页标题
为尽可能地保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益，《办法》按照“新老划断”的原则，设置2年过渡期。《办法》实施之日起，新增业务应当符合《办法》规定。

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