大猫好规划|25岁，肺和淋巴都出事了，只因长期做这件事... 作者|猫妹来源|大

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作者|猫妹
来源|大猫好规划
见过女儿给老母亲买保险发愁的，还没见过老母亲给女儿买保险也发愁的。

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最近，有位猫友给自己25岁的女儿咨询保险，看中了几个产品，却被健康告知拦住了，女儿有肺结节和淋巴管瘤，还比较严重。
聊着聊着这位猫友就开始倾诉了，现在的年轻人真辛苦啊，加班族经常熬夜之类的。
经常熬夜确实伤害挺大，是不是造成肺结节和淋巴管瘤的主因，猫妹不是医生，不好判断，但肯定有影响吧。
当然，最后这位猫友没有帮女儿买到合适的保险。说到带病投保，这个群体也不在少数，很多时候猫妹也爱莫能助，要么接受有条件承保，要么选择比较宽松但性价比很差的产品，要么就是没有保险可以买，所以大家还是要在身体没什么问题的时候就把保险配好呀。
这两年，有城市推出了普惠型商业保险，它通常是由当地政府牵头，保险公司承保的，不限年龄，没有健康告知或者很宽松，保障内容又特别像普通的百万医疗险，就给了带病投保群体一点希望。
最近杭州和长沙也出现了类似的产品，正在投保中，猫妹简单介绍下。

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●杭州
杭州推出的叫“市民保” ，公众号“杭州市民保”可以参保，参保时间是2020年6月30日-2020年7月31日，错过就要等明年了。
它不限职业，不限年龄（新生儿需≥28天），只要是杭州市基本医疗保险（含杭州市职工、居民）参保人就可以投保。

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核心保障内容主要两个：
?住院医疗费用报销：限医保范围内的，经医保报销后，个人自付超过2万的部分，再报销75% ，上限100万；
?20种特定药品报销：报销75% ，上限100万，猫妹看了下药品目录，大多是癌症特效药，也有心脑血管疾病和罕见病的药物。
具体如何报销呢？举个例子：
某人投保后因卵巢癌住院，保障期间内住院进行手术、化疗花了22万，其中医保范围内20万，医保报了14万，那么还有20万-14万=6万是可以用“市民保”报销的；另外她还使用了20种特定药品中的则乐（尼拉帕利），花了35万，也可以用“市民保”报。
最终可以报销的钱是：（6万住院医疗-2万免赔）*75%+（35万特药-0免赔）*75%=29.25万。
需要注意的两点是：
①它没有健康告知，有病不仅可以买也可以赔，但约定了对部分既往症免责；

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②如果没有先经医保报销，也是不赔的。所以异地就医，一定要提前办理好备案。

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●长沙
长沙推出的叫“星惠保” ，公众号“星惠保”可以参保，参保时间是2020年7月1日-2020年7月31日，错过也是要等明年了。
它也不限职业，不限年龄，只要是湖南省本级基本医疗保险、长沙市基本医疗保险或公费医疗保险的参保人，且为在保状态就可以投保。

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核心保障内容也是两个：
?医保范围内住院医疗费用报销：经医保报销后，个人自付超过2万的部分，再报销80% ，上限100万，报销比例比杭州的高（杭州市民保75%）；
?医保范围外住院医疗费用报销：超过2万的部分，报销80% ，上限100万，报销比例比杭州的高（杭州市民保75%），范围也广一些（杭州市民保只包含20种特定药品），但多了2万免赔（杭州市民保0免赔）。
还是用上面的例子来说明，长沙星惠保就可以报销（医保范围内6万自付-2万免赔额）*80%+（医保范围外35万特药费用-2万免赔）*80%=29.6万。
投保它同样需要注意两点：
①它也没有健康告知，有病不仅可以买也可以赔，但也约定了8种既往症免责；
【大猫好规划|25岁，肺和淋巴都出事了，只因长期做这件事...】②如果没有先经医保报销，它也是不赔的。异地就医，也一定要提前办理好备案。

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常有猫友问自己的城市有没有类似的产品，目前猫妹了解到的的城市有：
广州：惠民保，公众号“广州惠民保”可投保，上次投保日期为2019年12月1日-12月31日；分页标题
佛山：佛医保，公众号“平安佛医保”可投保，上次投保日期为2019年12月24日-2020月1月23日；
南京：惠民健康保，公众号“南京市智慧医疗”可投保，上次投保日期为2020年3月1日之前；
珠海：大爱无疆，公众号“珠海医保”可投保，每年1-3月为续保宽限期；
惠州：惠民保，公众号“惠民保“可投保，上次投保日期为2020年3月1日-2020年3月31日；
苏州：苏惠保，公众号“苏惠保”可投保，上次投保日期为2020年4月10日-2020年5月10日；
成都：惠蓉保，公众号“惠蓉保”可投保，上次投保日期为2020年5月7日-2020年6月30日；
深圳：30元重疾医疗险，公众号“城市一账通”可投保，每年6月1日以后可以办理；
杭州：市民保，公众号“杭州市民保”可投保，投保日期2020年6月30日-2020年7月31日，目前正在投保中；
长沙：星惠保，公众号“星惠保”可投保，投保日期2020年7月1日-2020年7月31日，目前正在投保中。

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而其他城市，就要再等等了。
看了这么多普惠型医疗险，其实也大同小异：保障内容基本就是医保范围内的医疗费（主要是住院，部分城市包含门诊）和医保范围外的医疗费（主要是特定药品，部分城市不限定药品），经当地医保报销后，可以再报销一部分，等于是补充医疗了。
因为报销上限通常上百万，所以也常拿来和百万医疗险对比。
●比百万医疗险好的是：它们通常不限职业，不限年龄，没有健康告知或很宽松（部分产品指定部分既往症不赔），所以很适合一些高危职业、年龄大或者有部分疾病的人群投保。
●没有百万医疗险好的是：
①报销比例不能达到100% ，免赔额比百万医疗险高，医保范围外的费用通常只限定几种药品费，最终报销的金额肯定没有百万医疗险多；
②普惠型产品吸引的主要是风险较大的人群，产品能不能坚持下去，能不能顺利续保也让人担心，而目前头部的百万医疗险，无论续保条件，还是产品稳定性，都要更好；
③普惠型产品通常限定当地的医保定点医院，异地就医要提前备案，如果没有经医保，就完全不赔，而百万医疗险全国通赔，即使没有经医保，基本也可以报60% 。
所以，符合普通百万医疗险投保条件的，建议选择百万医疗险，像尊享e生2020、好医保长期医疗都是保障很全面，续保条件、产品稳定性各方面比较好，性价比也很高的产品。

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最后，还是那句话：保险，请在身体健康的时候买。