美国保险在线课堂|复利的魔力，揭秘美险高收益“不为人知”的秘密

“宇宙间最大的能量是复利，复利是世界第八大奇迹” 。 ——爱因斯坦
“明白了复利作用的威力，了解了想要取得它的难度状况，就是认识其他投资事项的开端” 。 ——美国投资家查理·芒格

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在经济状况允许时，投资的时间价值会给资本带来增值，而这种价值的增长又无须付出任何辛苦和努力。很多人都明白这个道理，但实际运用中却发现存在很大的差异。那么，如何最大限度的降低这些差异？下面，我们就会花几分钟时间，为你解析复利的魔力，探析美险高收益的秘密。

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复利的魔力
1）什么是复利
复利是投资中非常重要的一个概念，同时也是人生的重要算法。所谓复利，通俗的讲就是通过利滚利的方式，逐步放大收益，在未来某一天体现出惊人的爆发力。计算公式：本金*（1+利率）^年限。
从计算公式我们可以看到，影响复利结果的因素主要有两个，利率和时间，即：利率越高，时间越长，积累的财富就越多。比如：A女士投资了1万美元，年回报率为10% ，那么10年后可以获得2.59万美元；20年后可以获得6.72万美元；30年后可以获得17.45万美元，当50年后，便能获得117.39万美元，财富增长117倍，这就是复利的威力。

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2）“72法则”——一个与复利息息相关的法则
在金融界，谈起复利，大家都会提到“Rule 72”（72法则）。这是一个与复利息息相关的金融法则，也是家庭理财中不可不知的数字。
所谓“72法则” ，就是一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。计算公式：本金增长一倍所需时间(年)=72÷年报酬率(%) 。比如：B先生拿30万美元投资了一只开放基金，年回报率10% ，每年复利计息，那么需要多少年B先生的本金可以增长一倍，即60万美元呢。答案大概需要约7年，这就是复利的魔力。掌握了其中的奥妙，就能够快速评估出财富累积的时间和收益关系，帮助投资者选择更合适的理财工具。

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保险是复利投资理论最直接的体现
文章前面我们讲过，影响复利结果的因素主要有两个，利率和时间；利率越高，时间越长，积累的财富就越多。投资理财除了要建立长期的观念外，还需要将资金运用于一个具有复利功能的渠道，而保险恰恰是复利投资理论最直接的体现。
俗话说：“没有时间，谈何复利？” ，很多人认为复利的核心在于回报率，但其实复利真正的核心在于时间，即使年回报率5% ， 20年后，也是一个惊人的数字。而在这方面，以复利计息的保险产品拥有天然的优势。通常，一张保单需要持有几十年，甚至更长的时间，所以拥有巨大的时间杠杆效应。
我们都知道，巴菲特曾经是世界首富，即便现在依然也是全球富豪榜前十的人物；但是，很少有人知道，巴菲特99%的财富都是60岁之后获得的。

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▲ 巴菲特的财富增长示意图
目前，市场上复利计息的保险产品有很多，主要的产品有：年金、储蓄分红险、终身人寿（Whole Life）和指数型万能寿险（IUL），而IUL产品不仅保费便宜、性价比高、产品灵活、功能多样，还具有较高的投资回报潜力和金融杠杆效应，利用逐年复利累积增长的现金价值，资产实现增值的速度相对更快。分页标题
IUL收益与全球主流指数挂钩，如：美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX 50等，但又不会参与到股指的投资中去，保单的收益回报率设有上限，通常称为“封顶值” ，一般为10%-12%（根据公司而定），保底收益一般为0%-2% 。我们可以看到，不管市场如何波动， IUL的收益都可以做到保底锁利。
数据显示，在过去的25年， IUL历史平均收益率基本保持在7%左右；通过历史数据，我们不难看出， IUL年平均收益率还算是比较稳定的。

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在复利的加持下，当收益率相对稳定时，一张以复利计息的保单会发生什么？下面，我们一起来看看张先生的案例：
张先生40岁时，购买了一份IUL保单，年缴保费20万美元，缴费5年，总缴保费100万美元，初始保额693万美元，演示利率7.05% 。
70岁时，身故保额约为693万美元，近7倍杠杆；
80岁时，身故保额约为976万美元，近10倍杠杆；
90岁时，身故保额约为2044万美元，近20倍杠杆；
看完张先生的这张保单，你会不会想起文章前面展示的巴菲特财富增长示意图呢？
【美国保险在线课堂|复利的魔力，揭秘美险高收益“不为人知”的秘密】通过案例，我们可以看到，张先生通过配置一张保单，在50年内，使自己的财富增长了大概20倍左右，这就是复利的魔力。当收益率稳定时，投资时间越长，资产增值的速度就越快。正如滚雪球，雪球粘上的雪越来越多，变得越来越大，而越来越大的雪球又能够粘上越来越多的雪，如此不断重复，雪球会大到不可想象。