投保人夫妻互保：一人出险，两人免单！

最近来咨询的人，有不少人问有没有那种可以“夫妻互保”的保险。
答案是：有！
而且“互保”很早以前就有了，只是很少有人注意到。
夫妻互保
丈夫作为【投保人】负责掏保费给妻子买一份保单，妻子作为【被保人】享受保障
妻子同样也作为【投保人】掏钱给丈夫买一份保单，丈夫同样也作为【被保人】享受保障
可能有人会纳闷，这跟自己给自己投也没啥区别呀，就单纯搞个形式主义？
要真只是个形式主义，今天也就不需要聊这个了。

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”互保“的重要作用
其实，夫妻彼此为对方投保能够获得“互保”的效果，其依据来自一项保障责任——投保人保费豁免。
目前，四大刚需险种中能通过“夫妻互保”的方式达成【保费豁免】效果的有寿险和重疾险，而医疗险和意外险都还暂时做不到“互保” 。
平时在挑选寿险和重疾险时，我们要分清楚两个豁免
被保人保费豁免：放在如今应该是耳熟能详了，现如今几乎每一份重疾险都有这项责任。
意思就是被保人在得了轻症/中症/重疾后不仅可以正常获得赔款，同时还可以免交后续的保费。
投保人保费豁免：它的作用和触发条件其实是一样的，只不过针对的不是被保人，而是投保人了。
即：投保人患病后，也可以免除后续保费。
可以看出，同样都是买两份重疾险，不同于各自保各自的，两人交叉互投会有很多好处。
1.宗旨：若一方出事，双方保单的保费均可不再续费，同时两人保单继续有效
举个例子：
在夫妻互投重疾险的情况下，如果丈夫发生了轻症。
首先丈夫作为保单的被保人，享受保单里【轻症赔付】责任的保障，此时便可获得一定比例的保险金
其次，因为保单里还有【被保人保费豁免】的保障，所以此后丈夫的保单也不再需要续费，而保单继续有效
同时，丈夫作为妻子保单的投保人，妻子的保单也不需要续费了，因为触发了投保人保费豁免。
需要注意一点，不同重疾险保单下的【投保人保费豁免】，其保障的内容会存在些许差异：
有的仅保障全残和身故
有的保障轻症、重症、全残和身故
【投保人夫妻互保：一人出险，两人免单！】总之，保的范围越广，就越好。
2.两个【保费豁免】责任在实践中如何发挥作用
也举个例子：
以上周五评测的【百年康惠保2.0】为例：夫妻二人均为对方投保了50万
在不同情况下，处理方式也不同：
1.丈夫轻症、妻子正常：丈夫获赔20万，夫妻二人的保费同时被豁免，且两份保单继续有效
2.丈夫轻症、妻子轻症：双方各获赔20万，夫妻二人的保费均被豁免，同样两份合同继续有效
3.丈夫重症、妻子正常：丈夫获赔50万，合同因履约而终止，同时妻子保单的保费被豁免，且合同继续有效
4.丈夫重症、妻子重症：双方各自获赔50万，两份合同因履约而终止
5.丈夫身故、妻子正常：丈夫获赔50万，合同履约终止，妻子保费被豁免，合同继续有效
由此可以看出【投保人保费豁免】和【被保人保费豁免】这两项责任都是从实际生活中用钱的角度出发：
如果是被保人生病，根据重疾险保障的责任，理应获得赔款去用于治疗费或弥补收入损失，停止对这份保单的收费也是为了防止雪上加霜
如果是投保人生病，这就意味着为保单缴费的人此时需要集中财力去治疗，同时一样会承受着收入中断带来的损失，所以不再让投保人的继续缴费也是合情合理的
3.如何获得【投保人保费豁免】，从而实现“互保”效果
（1）【投保人保费豁免】这个保障，本质是对应主险的一份附加险分页标题
当购买主险重疾险时，如果勾选了【投保人豁免】这个保障，就是额外买了一份名为【投保人保费豁免】的附加险。
（2）如果主险重疾险的保障期是20年，附加险的保障期则是19年
之所以保障19年是因为首次交费已经交上了，所以第一年不存在投保人因病交不上保费的情况。
所以从发病概率的角度来考虑，主险重疾险的缴费期越长，附加险被触发并实现保费豁免的概率也就越大。

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【豁免】的衍生用法
相信细心的朋友一定发现了，既然是【投保人豁免】本质是为主险附加一份附加险。
那么除了夫妻互保之外，其实给孩子和父母投保时，是否也能附加？
答案是可以。
自己给家人投保时，也是可以选择投保人豁免。
但是要注意，给孩子和老人投保并附加投保人豁免，绝大多数的情况都只能单向附加，并不能保证“互保”：
如果子女尚未成年，他们是不能作为投保人给身为父母的我们买保险的；如果子女成年了，倒还是可以实现“互保”的
而老人大多是因为年事已高、身体多少会有点健康状况，从而难以通过附加险的健康告知，所以很难形成“互保”；如果父母养生颇具成效，能够通过核保，那就能“互保”

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特殊情况的处理
1.尚未成为合法夫妻，不能进行“互保”
“夫妻互保”一定得是合法夫妻才行。
哪怕平时俩人关系已经非常密切了，甚至平日就彼此“老公、老婆”的叫着，只要没领结婚证，就不能进行“互保” 。
2.两人离婚如何处理当初的“互保”
现在的社会婚姻自由，所以有结婚，也会有离婚。
必须先提的是：保险公司是不会因为两个人离婚就当即判定保单失效的。
因为合同效力只要当初签订时一切合法合规即为有效，之后产生的关系变化并不能撼动合同效力。
关于这点在《保险法》第12条就明确规定，感兴趣的朋友可以自行查阅，这里不再过多赘述了。

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那么，如果结婚时彼此“互保” ，倘若未来离婚，处理情况更多取决于两人的选择：
（1）夫妻离婚后，还能做朋友
在这种情况下，离婚与否对于保险不会产生任何影响，以后继续为对方交钱即可。
只要保证缴费不断，彼此的主险和附加的投保人豁免就都不会失效。
（2）如果两个人断了联系，不想再为彼此交钱
这种情况下，双方可以给保险公司打电话，申请将投保人变更成自己，这样以后就是自己为自己交钱了。
至于对方以后出什么事，自然跟自己也没关系了。

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最后总结一下：
“互保”的作用就是【一人出事，多人免单】
投保人豁免涉及的责任范围越广越好
除了夫妻互保，给孩子和老人投保也可附加投保人豁免
“互保”需要是合法夫妻
离婚后，当初的“互保”并不受影响，更多是看双方如何决定
好了，关于“互保”的话题就聊这么多，如果您还有其他疑问，欢迎扫描下方二维码添加我的助手为好友，他随时可以为您答疑解惑。
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（责任编辑：何一华 HN110）