『核心价值发现者』偿付能力指标持续下滑德华安顾人寿成立7年累亏13亿

偿付能力报告显示，德华安顾人寿2019年亏损3.66亿，偿付能力充足率下降126个百分点，同时业务经营过程中频现合规问题。
据中保协官网信息显示，近日，中法人寿等少数保险公司已披露了其2020年一季度的偿付能力报告，但德华安顾人寿保险有限公司（以下简称“德华安顾人寿”）暂未披露一季度的偿付能力报告。而根据德华安顾人寿2019年第四季度偿付能力报告显示， 2019年，德华安顾人寿偿付能力指标逐步下滑，同时其全年亏损3.66亿，亏损额度进一步扩大。

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此外，德华安顾人寿不仅要承受业绩持续亏损的压力，还要面临业务经营中出现的合规问题。据银保监会官网信息显示，德华安顾人寿今年以来已多次遭到监管部门的处罚或通报。
偿付能力持续下滑成立7年尚未扭亏
日前，德华安顾人寿披露了2019年第四季度偿付能力报告，报告显示，德华安顾人寿第四季度偿付能力充足率为207.04% ，净利润为-1.11亿元。
从偿付能力充足率来看，尽管德华安顾人寿的偿付能力指标符合监管的要求，但其持续下滑的态势却透露出不乐观的气息。
德华安顾人寿2019年四个季度的偿付能力报告显示，核心和综合偿付能力充足率为333.85%、298.67%、248.03%、207.04% ，整体下降126.81个百分点；同时2019年末偿付能力充足率较2018年末的401.20%大幅下降194.16个百分点。从数据可以看出，德华安顾人寿2019年偿付能力指标下滑趋势明显。
而值得注意的是，德华安顾人寿的业绩状况也不甚理想。作为一家合资寿险公司，其成立至今未实现盈利，亏损额度反而逐渐扩大。
偿付能力报告显示，德华安顾人寿2019年一季度、二季度、三季度、四季度保险业务收入2.67亿元、1.82亿元、2.10亿元、2.22亿元，全年保险业务收入8.81亿元，较2018年的6.19亿元增长2.6亿元；分季度的净利润为-7012.59万元、-7217.21万元、-1.13亿元、-1.11亿元，全年累计亏损3.66亿元，较2018年亏损的2.82亿元增亏0.84亿元。

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同时，据德华安顾人寿年报信息显示， 2013年至2018年，德华安顾人寿分别净亏损7128.76万元、7671.87万元、1.10亿元、2.06亿元、1.93亿元、2.82亿元，直至2019年全年亏损3.66亿元，七年累计亏损13亿元，仍未现扭亏迹象。
为何德华安顾人寿保险业务收入实现增长，但亏损额度在扩大？
以德华安顾人寿2018年年报为例， 2018年，德华安顾人寿营业收入为6.19亿元，同比去年增长45%；保险业务收入6亿元，同比去年增长45%；营业支出9.03亿元，同比去年增长46% ，其中赔付支出0.52亿元，同比去年增长62% 。从数据来看，德华安顾人寿营业支出的增速不弱于营业收入。

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（来源：2018年年报）
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值得一提的是，随着业务的开展，在现金流方面，德华安顾人寿2019年全年总体净现金流为-2.18亿元。
事实上，在股东的支持下，德华安顾人寿还曾于2017年、2018年完成两次增资“补血” ，增资额度均为6亿元，注册资本由原始的6亿元增长至18亿元。而在增资获批的当季，德华安顾人寿现金净流出3.2亿元。

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（来源：2018年第四季度偿付能力报告）
与此同时，德华安顾人寿针对经营情况对发现网回复称，目前，德华安顾人寿正处于发展前期，随着业务规模的扩大，占用的资本也将会增加，导致偿付能力充足率在该阶段略有下降，这是公司快速成长中的正常现象。同时，德华安顾人寿坚定发展长期期交保障业务，目前正处于寿险公司盈利规律的盈利前期。保险公司很多费用是发生在业务的早期，现阶段出现亏损的情况，符合寿险行业发展的客观规律。
尽管德华安顾表示目前正处于寿险公司盈利规律的盈利前期，但从其日益扩大的亏损额来看，德华安顾人寿的扭亏之路似乎仍然遥远。
业务经营频出合规问题
除了要承受业绩持续亏损的压力外，德华安顾人寿还面临着业务经营中出现的合规问题。
据银保监会1月2日（行政处罚公示日期）公布的德华安顾人寿的行政处罚决定书显示，德华安顾人寿存在两宗违法违规行为。一是德华安顾人寿山东省分公司在2019年开门红启动会上存在唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务活动的行为。二是存在聘任不具有任职资格的高级管理人员，具体来看，在2018年9月至12月，经时任德华安顾人寿山东省分公司副总经理（主持工作）朱勇安排，车某在未取得高管任职资格的情况下，实际履行了德华安顾德州中支高级管理人员的工作职责；2019年3月至9月，德华安顾人寿山东省分公司聘任李某某为泰安市东平支公司负责人，该支公司实际由未取得高管任职资格的井某某负责全面工作。
上述两宗违法行为，时任公司副总经理（主持工作）朱勇是直接负责的主管人员。因此，山东银保监局对德华安顾人寿山东省分公司予以警告并罚款10万元，对朱勇警告并罚款6万元。
此外，德华安顾人寿1月21日发布公告称，公司于2018年12月26日收到中国人民银行济南分行出具的行政处罚决定书，信息显示，经查，德华安顾人寿山东省内的业务存在与客户订立保险合同，达到规定金额以上的，未按规定识别客户身份共98户的问题违反了《反洗钱法》，因公司能够积极配合人民银行反洗钱现场检查工作并对违法行为进行了及时整改，主动消除违法行为危害后果，故减轻处罚，罚款 10 万元，时任运营部总经理雍毅，罚款 0.5 万元。
德华安顾人寿表示，对于检查中所发现的极个别的问题，由总公司统一部署，严格落实总分公司协同联动机制，就问题进行全面分析梳理，制定并实施整改计划，督促相关部门及时完成整改工作，并同时从制度流程建设、长效防范机制建设、合规经营意识建设等方面进行优化和提升。目前，公司无遗留未整改完成工作项。
而继行政处罚后，银保监会还对2019年各保险公司的保险消费投诉情况和近期人身保险产品监管中发现的典型问题进行了通报。
在保险消费投诉情况方面， 2019年，德华安顾人寿涉嫌违法违规投诉1件，涉及保险合同纠纷43件，销售纠纷投诉14件，理赔纠纷投诉10件；亿元保费投诉量4.99件/亿元，万张保单投诉量1.16件/万张，万人次投诉量0.57件/万张。

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在保险产品方面，德华安顾人寿在产品条款表述问题中，公司报送的部分健康保险产品，条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。

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不仅如此，在2019年9月第三次通报中，德华安顾人寿在产品设计问题中，因某医疗保险仅承担医疗服务责任，与医疗保险定义不符被点名；在产品条款表述问题中，某疾病保险免责条款关于投保人对被保险人的故意伤害情形下退还保单现金价值的对象约定不符合《保险法》要求被点名。分页标题
关于保险产品问题的通报，德华安顾人寿称，公司始终高度关注保护保险消费者利益，积极推进相关产品的调整工作，截止目前相关产品已全部完成变更备案。
（发现网采访人员罗雪峰刘利香）

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