产品■LPR下调、余额宝收益破2%，寻找余额宝替代品

晚上好，我是简七。
先说两句，今天央行更新了LPR ，再次调降了，一年期从4.05%降到3.85% ，五年期从4.75%降到4.65% ，基本符合之前的预期。
【产品■LPR下调、余额宝收益破2% ，寻找余额宝替代品】19年或更早就贷了房贷的朋友，建议尽早转换到LPR模式。
余额宝收益破2% ，依然是大家十分关心的消息。
什么才算
真的替代余额宝？
很多平台，都说自己的产品，能替代余额宝。但真用起来，却让人头疼。
比如，我就在某银行的【活期专区】里，看到一款产品风险不低，甚至可能出现过程中，暂时亏损的情况（原因可参考稳健理财为什么也会亏？）；
还有的，赎回得T+1 ，遇到周五3点以后取，周二才能到账，让人捉急。
* T：交易日的缩写
所以，今天跟大家聊聊，什么才是真正的余额宝的替代品？核心思路是：方便的基础上，收益高一点。
什么才算够方便呢？
1. 赎回快，最好秒到账；
2. 赎回额度高， 1万对我来说不够用；
3. 最好还能方便消费。
在此基础上，收益高一点即可。

图片
致敬：带珍珠耳环的少女插画师：豆
所以今天我们讨论的，都是日常用钱的零钱管理。像新型的银行存款、活期养老产品等，需要把钱从我们常用账户转出去的情况，更适合存放应急准备金。这类产品，我们下次单聊。
在支付宝/微信钱包，和银行账户中选择活钱管理工具，具体来说，有三个升级思路：
1. 升级余额宝/理财通的产品
2. 银行货币基金智能组合
3. T+0的银行理财
我们接下来一个个看。
* 产品仅做科普举例，无任何利益相关。
思路一
升级余额宝/理财通的产品
2018年5月份开始，余额宝陆续接入了许多新的货币基金，到现在有28只可选。
同样的，微信钱包里的零钱通对接了18只。
如果你习惯用支付宝或者微信管日常活钱，可以打开自己的账户看看，目前对接的是哪一只，是否需要切换为收益更高的产品。
切换的路径都藏得有点深，以微信为例。
【我】-【支付】-【钱包】-【零钱通】页面，进入当前购买产品页面，选择【查看更多产品】，就可以切换了。

图片
你可以选过去1年、半年和近3个月，收益都更高、且比较稳定的。
思路二
银行货币基金智能组合
无论是余额宝、零钱通，还是银行系的活钱工具（比如中信银行(601998,股吧)薪金宝、招行的朝朝盈等），它们都只能对接一只货币基金。
所以，无论是在收益选择上，还是申购赎回的额度上，都受单一产品的限制。
为了解决这些问题，一些平台推出了货基组合。
比如招商银行(600036,股吧)推出的朝朝盈2号（原名招财盈），对接9只货基，通过「智能申赎」完成收益升级。
申购时，系统会按照9只货基7日年化从高到底先各买1万，然后以1万为单位再依次买入。举个例子，你准备买入10万，就会买入2万收益最高的那只货基，剩下8只各1万。

图片
之所以这样设定，是为了实现「快赎9万」。在赎回的时候，会按照7日年化从低到高的顺序卖出。对于日常周转资金超过1万的朋友，还是蛮智能的设定的。
这个产品设计的思路值得赞赏，无奈目前组合中有几只「后进生」， 7日年化居然只有1.4%左右，导致整个组合的收益也不足2%...
希望有更多机构推出类似的产品，如果你有看到其他构思精巧的货基组合，欢迎留言与我分享。分页标题
顺便说一句，类似用组合思路提高收益的，还有且慢的「货币三佳」。每个月会自动帮我们切换成收益排名前三的货基，所以它的收益始终是名列前茅的。
不过缺点是，不支持快速赎回。所以，我只会把原本就准备投资基金的钱放在里面，而不会用它来打理日常活钱。
思路三
T+0的银行理财
一些货币型银行理财，也是一类快速灵活的活钱管理工具，目前大多收益率还在3%以上。
除了收益高，跟货币基金相比，它有2个显著优势，一个是交易时间内买入，可以当日计息，另一个，取现额度更高。
比如某款货币型银行理财，交易时间内无赎回限制，非交易时间每日也能赎回50万。

图片
值得注意的是，它也有一些缺点，比如最低起投金额通常要比货币基金高得多，通常是1万元起；
从没买过银行理财产品的朋友，还需要去线下营业厅进行风险测评后，才可以购买。
至于通常的购买路径，我们可以从银行APP首页找到【理财】频道，找到活期相关区域，就不难找到这类产品了。
最后，想再提醒大家，一定要注意这些坑，比如：
- 不同的货币型银行理财，交易规则不同。有的非交易时间，比如下午三点后、周六周日不能赎回，有的不能用来消费，一定要看清楚再买；
- 有的产品，快速赎回额度太低，急用钱的时候很被动；
- 活期≠低风险，比如一些R3等级的银行理财，也会被列在活期类产品中。
总而言之，日用类活期，方便第一。对的钱办对的事。
本文首发于微信公众号：简七理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
（责任编辑：王治强 HF013）