「星空财富BJ」如何欠银行300万，还可以一分不还？

_本文原题：如何欠银行300万，还可以一分不还？

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"根据能量守恒定律，我死后会化成钱。 ”
文/B sir
B sir所发的是半虚构写作故事它们中的大多数是基于真实保险事件而创作一、银行看了会流泪
中国地大物博，向来不缺隐形的富翁，比如说老张。
别看老张穿着上不显山不显水，甚至还有些土气，但人家实打实是一家纺织厂的老板。也别看这厂子坐落在二线城市郊区，但营收规模是实打实的千万级别。
老张成功学的过程，忽略不提。
总之，经过多年打拼，老张做到了世俗意义上的成功男人标准。有妻有女，有车有房。如果他还活着的话，他一定很幸福。
是的，老张已经离开人世了。
最近两年，民营企业遇到了坎儿，老张的纺织厂也不例外，亏损连连。老张做了个大胆决定，抵押自己的房子和车子，以个人名义向银行借款800万，扩大生产规模，准备逆势抢占友商遗留下来的市场。
不得不说，老张是果敢的。在他的领导下，他的纺织厂终于......在今年倒闭了。
生意不顺，老张决定去附近山上转转，散散心。山上有座庙，顺便再去拜拜佛。

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遇事不决，问问玄学
老张这一去就是四五天，他的妻子觉得不对劲就报了案，后来警察在半山腰发现了老张的尸体，因为草木湿滑而失足，意外死亡。
消息传到了老张生前贷款的银行，银行上门亲切问候了一番，便催老张的妻子还钱，因为这算是夫妻共同债务，所以老张妻子也要承担。同时，银行还向法院申请冻结并拍卖老张的固定资产。一系列操作以后，老张妻子和女儿被扫地出门，几近身无分文，还欠银行300万。
就这么过了两个月，一日银行发现老张妻子的账户多了500万，它兴奋了。

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此刻的银行，如同海里闻见了血味的鲨鱼，沙漠里看见了腐尸的秃鹫，赶忙联系老张妻子。联系未果，直接告上了法院。
到手的钱可不能跑了，银行如是想道。
结果在法院上，老张妻子的几张纸让硬气的银行软了下去。那是保险公司的合同书，老张在生前购买了人寿保险，被保险人是老张，身故保险金的指定受益人是他们的女儿， 500万是身故保险金。
法院说保险金不算遗产，不必用来抵债，父母和子女没有连带债务关系，银行上诉无效。

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指定了受益人，保险金就不作为遗产还债
二、起因只是一场梦
这500万可以说救了老张妻子和女儿的命。
本来老张的妻子就没工作，全职照顾老张和女儿，兼职打理些老张厂子里的杂事。老张去世以后，没了收入来源，她们娘俩的日子是可想而知的惨。
整天都有“债权人”上门，要么是银行的，要么是他们娘俩不知真假的。后来房子卖了，车子卖了，尽管法院体恤他们娘俩，让他们在房子里多住了个把月。但时间到了，还是被扫地出门。
多少所谓的有钱人，只是伪装的无产罢了。老张这样的家庭，只要主心骨出事，立马就会被打回原形。
老张妻子带着女儿回到了老家。
一日在整理老张遗物的时候，老张妻子发现了这张人寿保单。激动的心，颤抖的手，老张妻子给保险公司打了个电话。她担心时间有些晚了，保险公司会以通知不及时拒赔。分页标题

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因为很多保险公司都有这样的条款，写明保险事故发生后，应该在几日内通知保险公司。否则对无法确定的损失，保险公司可能不会给予赔偿了。
保险公司让老张妻子放宽心，离《保险法》规定的诉讼时效还早，人寿5年，非人寿2年。虽然比条款里规定的时间晚了一些，但那个时间只是为了方便保险公司第一时间核赔，并不是超过时间就一定拒赔，他们会派人去公安局调查一下的。

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过了这个时间，真不赔
没要多长时间，保险公司给的老张身故保险金就到了老张妻子的账上。
老张妻子发现保单是意外，老张买这份保险也是意外。
那是几年前的一个晚上，老张做了一个噩梦。
他梦见自己去爬山，脚底一滑，就挂了。老张从梦中醒来，他的妻子和女儿就在他旁边熟睡着。梦的后半段，他作为建国后不允许存在的存在，旁观了他妻子和女儿几十年的生活，租房、打工、还债，娘俩大半辈子都穷困潦倒，受人欺负。
第二天醒来之后，老张就去见了个保险代理人。
三、神奇的保险

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当代理人问到老张需求的时候，老张描述了他这个梦。
“梦都不是真的，您不必以此来作为买保险的需求。 ”代理人笑了，比起其他人的需求不明，老张买保险的需求真是又清晰又剑走偏锋。
“不，事实更糟糕。我确实借了一个朋友300万，如果我发生了意外，她们娘俩怕是要还一辈子的钱。所以我想买份保险，避免这种事。 ”
“这种事情比较麻烦，寿险相对来说会满足您的需求。被保险人是您，指定受益人是您的女儿，这样您身故以后，保险金就是您女儿的，而且不会被用来还债。 ”
“为什么是寿险？写我妻子不行吗？”老张有许多问号。
“这就是我说的麻烦的地方，很多时候可能还真是不行。 18年的时候江苏高院出了个通知，这个通知还被江苏保监会挂在了官网上。按这个通知，您能从保险里领取的生存保险金、现金红利、退保的现金价值这些，都是可以被执行来还债的。即便是您发生大病，重疾保险金可能也会被执行。 ”

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“而且，虽然《保险法》规定了保险人死亡的身故保险金有指定受益人的话，不作为您的遗产。但如果指定收益人是您妻子的名字，那您的债务是会被认定为夫妻共同债务的。您的妻子会收到保险金，但她转手就要用它还债。所以，指定受益人写您女儿名字，就不需要考虑这方面了。 ”
“我女儿不需要还我欠的钱吗？”老张问。
“您的情况应该是不用的，因为您借钱是用于厂子的运转，如果是用于家庭生活开支，那作为家庭成员的一份子，您女儿就可能需要负担一部分了。不过您女儿要是选择继承你的遗产的话，那同时就要继承您的债务。 ”代理人拿出纸笔，边写写画画边说。
“对您女儿来说，只要她能继承到的遗产比债务多，那她就是赚的。她也只需要在她继承到的遗产范围内还债就行。至于保险金，不管怎么样，您女儿都可以稳稳拿到手。 ”
纸上的”受益金”三个字，被代理人重重地画了个圈。
老张隐约觉得，那个圈和《西游记》里孙悟空化斋前给唐僧画的圈莫名相似，都透露着一股“妖魔勿近”的意味。 “这样就万无一失了吗？” 分页标题

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“不，因为您是在借了300万以后，而且和我如实说了，所以很有可能会被判为恶意转移资产，债权人是可以撤销保险合同的。即使身故了，保险金可能也会被没收，这个就得看到时候法院怎么判了。 ”代理人接着说道， “很抱歉，现阶段我不能接受您的投保。 ”
“没关系。 ”老张摆了摆手，他在心里有了打算。容他先把厂子做起来，把钱还上，到时候再投保也不迟，总之，不能让妻子和女儿沦落到梦里的场景。
后面的事情你们也知道了。
【「星空财富BJ」如何欠银行300万，还可以一分不还？】老张成功了，还了钱，给自己上了寿险，厂子营收规模做到了千万级别。但今年举步维艰，向银行借款了800万，经营失败，厂子倒闭。去山上散心，失足，意外死亡。家产全被卖，还欠300万。
但如果老张在人间停留得够久，他就会发现，他看到的场景将会和几年前那场梦不同。

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保险公司赔了500万给他女儿，有了这笔钱，他的妻子可以较为从容地还钱和生活，不再鸡飞狗跳，受人欺负。
直白点说，老张死后成了钱。
要是浪漫一点，老张死后延续了他对家人的爱与责任。
而这，只是寿险的一点“高级用法” 。